«К поручителю предъявляются те же требования, что и к заемщику»

- Кто такой поручитель и кто им может быть?

- Поручитель - это человек, который выступает фактически обеспечителем по кредиту. Т.е., если заемщик хочет взять кредит, и у него нет залога, который он мог бы предоставить под кредит, он может предоставить поручительство. Поручителем может быть как физическое, так и юридическое лицо. Поручителем может также быть жена или муж.

- Какие основные требования предъявляются к поручителю?

- Такие же, как к заемщику, потому что поручитель полностью обеспечивает сумму по кредиту и проценты, начисленные на эту сумму. Т.е. он фактически является заемщиком, если так можно сказать, рассматривается так же пристально, как и заемщик. Все его доходы, вся его кредитная история, если она у него есть, рассматривается столь же тщательно, как и по заемщику.

Требования и к поручителю, и к заемщику, как правило, прописываются в программах, и они аналогичны. Т.е. если заемщик должен быть старше 23 лет, но младше 55,  значит, и поручитель у него должен быть старше 23-их и моложе 55-ти и т.д.

Если банк предоставляет право заемщику иметь не только московскую прописку (в частности, возьмем пример для Москвы), то поручитель может также иметь не только московскую прописку. Если банк требует жестко только прописку в Москве или Московской области, то, значит, и поручителю такая прописка необходима.

Естественно, доход поручителя должен обеспечивать платежи по кредиту плюс проценты. Т.е.,  он должен полностью покрывать обязательства по кредитному договору. Если это юридическое лицо, рассматривается его баланс и возможность обеспечить кредит в полном объеме плюс начисленные проценты. Банку нужен поручитель для того, чтобы обеспечить себе безопасность и гарантию возврата кредита, потому что поручитель полностью отвечает по кредитному договору.

- Нужны ли будут поручители, когда заработают бюро кредитных историй?

-Да, поручители в любом случае, я думаю, останутся, потому что, во-первых, бюро начнут в полном объеме работать не сразу в любом случае. Во-вторых, у нас еще маленький процент населения имеет кредитные истории. Поэтому в любом случае обеспечение по кредиту будет, если по программе банка низкие процентные ставки или более рыночные. Банку в любом случае нужна гарантия, что его кредит будет возвращен.

- Как вы думаете, когда бюро кредитных историй начнут работать в полную силу?

- Мне кажется, не раньше, чем через 2-3 года. На данный момент банки стараются брать поручительство либо какое-то другое обеспечение, поскольку сейчас недостаточно информации о заемщике. Т.е., у него, может быть, есть кредитная история, а может, и нет. Проверить это достаточно тяжело, если только сам заемщик не предоставит об этом информацию. Т.к. у нас сейчас кредитные бюро до сих пор не заработали в полную силу, то в ближайшие 2 - 3 года банки, я думаю,  в любом случае будут брать обеспечение в виде поручительства. Видимо, когда кредитные бюро будут работать в полную силу, тогда заемщик, который предоставляет хорошую кредитную историю из кредитного бюро, будет рассматриваться без поручительства.

- Какова статистика кредитования в вашем банке?

- Такой анализ, конечно, не проводили, потому что у нас банки начали кредитовать только в августе-месяце. У нас такой истории, собственно, и нет. Но по оценкам в 2005 г. до 30% населения уже имели какой-то опыт кредитования. А по исследованиям,  до 70% опрашиваемых людей выражают желание взять или воспользоваться кредитом, либо кто-то из их родных хочет взять кредит.

- В каком случае поручитель становится ответчиком по кредиту?

- Поручитель становится ответчиком по кредиту, если заемщик не выполняет свои обязательства по кредитному договору. Т.е. если заемщик не платит, у каждого банка это по-своему, но в течение какого-то определенного времени банк выставляет требования к поручителю по погашению задолженности заемщика. Он может так же выставить требования по погашению полной задолженности и закрытии кредитного договора. Соответственно, поручитель должен обеспечить погашение задолженности внесением процентов за этот период, либо полностью закрыть этот кредитный договор.

- То есть поручитель фактически несет ответственность по кредиту?.

- Институт поручительства - это очень серьезная вещь и относиться к нему запросто: сходил поручителем, кому-то подписал договор - нельзя. Потому что, когда человек подписывает данный договор, он обязуется нести полную ответственность по кредитному договору заемщика. Т.е., соответственно, считается, что вы фактически берете этот кредит и обязаны обеспечить платежи - ежемесячно либо в конце срока, это у кого как по условиям кредитного договора. В любом случае вы обязаны обеспечить исполнение обязательств по данному кредитному договору. Т.е. вы не можете сказать, что я не хочу платить за него. Это ваша обязанность - заплатить.

- Что может сделать поручитель, если заемщик отказывается платить?

- Какая-то помощь банку может оказываться со стороны поручителя. Он может как-то повлиять на заемщика, либо как-то помочь ему заплатить этот кредит.

- Какие меры предпринимает банк, если и поручитель отказывается платить по кредиту?

- Тогда банк подает в суд на заемщика, потому что все-таки заемщик является основным лицом-ответчиком. Но поручитель выступает  соответчиком по данному делу, потому что он гарантирует выполнение обязательств по кредитному договору.

-  Если поручителей - не один, а несколько, какую ответственность не несет каждый из них?

- Как правило, ответственность (если два поручителя) прописывается либо в кредитном договоре, либо в договоре поручительства. Т.е. кто, каким образом будет нести ответственность. Либо 50/50, либо 60/40. Условия прописываются уже конкретно в договоре поручительства.

-  Возможны ли ситуации, когда поручитель не может нести ответственность?

- Он не может нести ответственность только в случаях тяжелой болезни, получения инвалидности, т.е. в тех случаях, когда он теряет трудоспособность и не может обеспечить оплату определенных платежей. Но, как правило, в таких случаях он должен сообщать в банк о любом изменении своей ситуации.  Соответственно, как только с поручителем случается что-то подобное, заемщик по согласованию с банком должен предоставить другого поручителя.

- В течение какого срока заемщик или поручитель могут погасить просрочку? И что им грозит, если они не сделают этого?

- Если заемщик пропустил платеж один раз, то это его характеризует с не очень хорошей стороны. Если он отказывается платить совсем, и приходится поручителю исполнять его обязанности, это говорит о том, что данному клиенту, скорее всего, больше кредит не дадут. Точнее, не <скорее всего>, а просто не дадут.

Если поручитель тоже не хочет платить, то для каждого банка существует свой внутренний регламент работы, где определяются сроки, которые дают клиенту на внесение денег. Если он этого не делает, то данный вопрос решается уже в судебном порядке.

- Как взять кредит, если у тех, кто готов выступить поручителем, доходы слишком незначительны?

- Бывает, что кредит нужен, но среди знакомых потенциального заемщика нет никого, кто мог бы обеспечить доходность надлежащим образом. Т.е. если у человека зарплата, условно говоря, тысяча долларов, то в его окружении может не быть человека, у которого тоже зарплата тысяча долларов, а банки требуют поручительства. Значит, нужно найти поручителя с требуемым уровнем дохода. Когда человек это выясняет, он натыкается на соответствующие рекламные предложения. Если позвонить по указанному в них телефону, как правило, мобильному, абонент, который находится на другом конце телефона, согласится выступить поручителем - за определенное вознаграждение. Заемщик готовит нужные документы, с этим человеком приходит в банк и получает кредит. А поручитель получает деньги за то, что он эти услуги предоставил.

-  Кто может помочь в собирании необходимых для получения кредита бумаг?

- Сейчас очень много фирм, которые, например, разъясняют клиенту, какие нужно документы подготовить. Как правило, это сотрудники, которые когда-либо были связаны с кредитными организациями либо работали в кредитной организации. Они знают систему банков и поэтому помогают заемщикам собрать документы, грамотно заполнить заявление, другие бумаги (банки иногда запрашивают на свое усмотрение дополнительные документы). Они заранее готовят заемщика, чтобы ему не приходилось по 10 раз приезжать в банк, привозить какие-то документы, отвечать на какие-то дополнительные вопросы по телефону и что-то еще делать. Вот в этом заключается их функция. Ну и плюс ко всему они по всем банкам ищут наиболее выгодную программу, исходя из конкретных целей заемщика.

-  По каким причинам банк может  отказать в кредите?

- Иногда заемщик обращается за кредитом и по каким-то причинам получает отказ. Клиент, как правило, думает: мой доход и социальный статус позволяют, т.е. характеристики хорошие. Значит, наверное, дело в поручителе. Начинает искать другого, предоставляет новое заявление в банк - уже с новым поручителем. Естественно, банк относится уже достаточно настороженно, поскольку один отказ уже был.

- Что делать, если откажут и во второй раз?

- Если клиент получил отказ вторично, а деньги нужны, можно пойти в другой банк, например. Некоторые прибегают к объявлениям вроде <Помогу получить кредит>. Человек звонит по этому объявлению, там его заверяют, что все будет в порядке, но это стоит столько-то. В конце концов, кредит все-таки может быть выдан, потому что будет достаточно хорошее обеспечение, либо какие-то документы будут подобраны дополнительно.

Заемщик получает кредит и отдает какую-то его часть якобы <поручителю>. Если наступает ситуация, при которой он не может обеспечить кредит, банк востребовать с той личности (якобы поручителя) не может ничего. Всю ответственность по данному договору будет нести заемщик. И очень печально, если заемщик не может в силу объективных причин, например, болезни или инвалидности, исполнять свои обязательства. К сожалению, банк будет выставлять свои претензии в судебном порядке, и это может печально закончиться для заемщика.

- А если в ролях заемщика и поручителя выступают супруги?

- Когда муж выступает или жена выступает в роли поручителя, а между супругами произошел развод, то они несут обязательства по договорам, которые они заключили. Т.е. один - по кредитному договору, другой - по договору поручительства. Является поручитель супругом или нет - свои обязательства он должен выполнять в полном объеме.

Если один из супругов не платит по кредитному договору, то, к сожалению, второй поручитель должен обеспечить уплату всей задолженности. Возьмем самую тупиковую ситуацию: двое супругов являются владельцами однокомнатной квартиры, один из супругов - заемщик, другой - поручитель, и они разводятся. Заемщик платить не хочет. Поручитель обязан исполнять обязанности по кредитному договору, но при этом он тоже платить не хочет в силу каких-то их личных отношений. Естественно, банк будет обращаться в суд, чтобы в судебном порядке банку вернули сумму задолженности и проценты, которые они должны заплатить.

- Какое решение обычно принимает суд?

- Суд, как правило, обязывает супругов выплачивать все обязательства по кредитному договору. Каким образом они это будут делать, это уже на их усмотрение. Если в итоге они все-таки не заплатят, может быть совсем печальная ситуация: банк обратится в уголовный суд. И может быть уголовное преследование, вплоть до заключения под стражу.

- Надо ли оформлять поручительство по автокредитованию?

- По автокредитованию нет поручителей. Супруг или супруга предоставляют свое согласие на приобретение машины за счет кредитных средств, потому что понимают, что эти деньги будут выплачиваться из семейного бюджета. Банк обязан попросить у них на это согласие. Но бывает, что не очень добросовестные граждане обманывают банки, перепродают машины. Тогда банк выступает в суде с просьбой о том, чтобы ему присудили либо машину, либо долг и проценты и обязали заемщика их выплачивать.

- Какие меры может предпринять банк, если получатель автокредита не выполняет требования?

- Если каким-то образом этого не делается, банк может подать иск на предъявление претензий к приобретателю данной машины. Прецеденты есть, когда банку присуждали обязанность вернуть данную машину.

-  В чем плюсы поручительства?

- У поручителя много обязанностей, он несет полную ответственность по кредиту. Но есть и свои плюсы: если поручителю понадобится кредит, он может предоставить информацию о том, что он являлся поручителем по кредитному договору. Если кредитная история того заемщика была положительной, то это будет большим плюсом для поручителя при получении кредита уже им самим. Плюс он может обратиться в тот же банк, где заемщик брал кредит, к нему отношение банка будет более лояльное, чем к человеку, пришедшему в первый раз.

- Какая разница между кредитными программами банка с поручительством и без?

- Существуют некие различия между программами, которые рассчитаны с предоставлением поручительства и без предоставления поручительства. Естественно, с предоставлением поручительства кредит считается более обеспеченным, более надежным, и поэтому, как правило, по нему более льготные условия по кредитованию. Если без поручительства и без обеспечения, рассматривается один человек, то банк старается заложить все свои риски, поэтому  процентная ставка увеличивается.

- Обязательно ли надо страховать свой кредит?

- У каждого банка свои требования, в зависимости от программы условий кредитования. Какие-то банки берут страховку,  рекомендуют заемщику страховаться. Какие-то банки не делают это обязательным условием. Все зависит от конкретных условий конкретного банка. Страховка применяется только в случае автокредитования, особенно на мототехнику. Тогда, естественно, страховка помимо самого транспортного средства предусматривает еще и страхование жизни заемщика.

По условиям страховых компаний при наступлении определенных условий они выплачивают страховку. По потребительскому кредитованию, когда требуется поручитель, как правило, страхование жизни, трудоспособности и еще каких-нибудь рисков по заемщику и по поручителю не требуется. Т.е. это очень редкие случаи.

- Могут ли заемщик или поручитель застраховаться добровольно?

- В добровольном порядке - конечно. Насколько я знаю, можно застраховать жизнь. Что касается кредитных обязательств - это зависит от страховой компании. Не все компании предлагают страховать финансовые риски. Если такая услуга предоставляется, то, безусловно, заемщик может застраховать свои обязательства по кредитному договору. 

Дата интервью: 06.02.2006
журналист телепрограммы "Доходное место" Карпов П. Ю.