Рынок ипотечного кредитования и в нашем регионе, и в России вообще сейчас на подъеме, об этом мы писали уже не раз. По прогнозам специалистов в недалеком будущем пользоваться кредитными средствами при покупке недвижимости клиенты будут в 70-90 процентов случаев. Тем не менее, пока у многих возникают сомнения – стоит ли брать ипотечный кредит? Что нас останавливает? Как правило, одно из опасений – что банк откажет в кредите или даст сумму меньше запрошенной.

Действительно, одна из не очень приятных ситуаций, которая может возникнуть при подаче заявки на ипотечный кредит – это когда банк одобряет кредитование на значительно меньшую сумму. На это влияет множество факторов.

Обратите внимание!

Самое частое – недочеты в кредитной истории. Если у вас уже были кредиты, и есть небольшие просрочки выплат – это может серьезно сказаться на рассмотрении новой заявки: согласно требованиям банка вы можете выступать заемщиком, но выдаст ли банк запрашиваемую сумму – большой вопрос. Каждый банк определяет для себя сам – какой суммой в этом случае он может рискнуть. Кроме того, может быть увеличен срок кредита – тогда ставка для вас будет выше, то есть условия кредитования становятся для вас менее привлекательными.

Помочь в этой ситуации может ипотечный брокер риэлторской компании: он знает – если предоставить в банк объяснительную о том, с чем были связаны просрочки, в банке возможно индивидуальное согласование для каждого конкретного клиента.

Еще одна причина возможного снижения суммы – проблемы вашего работодателя. Например, ранее служба безопасности банка выявила недочеты в работе вашего предприятия – скажем, не вовремя выплачены налоги, в банк когда-либо предоставлялись некорректные документы, которые не подтвердились, работодатель имеет штрафы, на имущество наложен арест, счета заморожены, участвует в судебном разбирательство и т.д. – обо всех этих проблемах вашего предприятия вы можете даже не знать. Конечно, для банка все это означает, что ваша платежеспособность под угрозой.

Вопросы у банка могут возникнуть и с подтверждением ваших доходов: необходимо предоставить справку по форме банка, а в ней видно – какой доход вы получаете, официальный или нет, и правильно ли вы указали его в анкете. Завышение не приветствуется. Рассматривая заявку, андеррайтеры могут учесть доход, который в среднем получает подобный специалист в такой должности в вашей сфере.

Может повлиять на решение банка и информация об источнике первоначального взноса, наличии или отсутствии собственности, иждивенцев, алиментов, действующих или погашенных кредитов и кредитных карт, дополнительных источников дохода. Особенное внимание банк обращает на стаж и частоту смены работы.

Как ни странно, некоторые покупатели пытаются скрыть от банка наличие ребенка. И делают это совершенно напрасно. Семейным людям намного проще получить ипотеку, так как разумно предположить, что они сделают все возможное, чтобы сохранить жилье и не оказаться на улице.

Важны также состояние здоровья заемщика и возраст. Например, к ипотечным брокерам часто приходят люди молодые, импульсивные, с желанием начать самостоятельную взрослую жизнь... К этой категории банк тоже относится осторожно: человек пока не устроен в жизни, его платежеспособность еще не стабильна.

Имеет значение, были ли когда-либо вопросы с законом, наблюдались ли проблемы психики или наркозависимость.  

Много и других нюансов. Например, если заемщик уже имеет постоянное жилье и планирует приобретаемую квартиру сдавать в аренду – то одним банком это может быть расценено как дополнительный источник доходов в будущем, а другой откажет в ипотеке, так как допускает приобретать жилье только для личного пользования. Если указать, что в приобретаемом жилье будут проживать родственники, то рискуем получить от банка требование предоставить поручительства этих лиц. Если вы сейчас арендуете жилье, то при подаче заявки на ипотеку на вторичную недвижимость это может быть плюсом: раз вы в состоянии ежемесячно платить за аренду, то вносить выплаты по ипотеке за собственную квартиру будет не сложнее. А в анкете на строящееся жилье эта информация, возможно, снизит вероятность положительного решения банка: ведь до сдачи дома вам придется платить и за ипотеку, и за аренду – далеко не каждый банк доверит кредит при таких обстоятельствах.

Что делать?

Если вы обращались в банк самостоятельно, и банк вам отказал или снизил сумму – это не повод все бросить! Можно подать заявку снова – уже в другой банк, где условия вас устраивают, и правильно на этот раз ее оформив. Увеличить сумму кредита, понять, какие акценты в анкете расставить и как верно и честно донести информацию, поможет профессиональный ипотечный брокер. Он же может представлять интересы клиента в банке. Важно, чтобы клиент рассказал брокеру, что, к примеру, тогда-то по кредиту у него была задержка выплат, или такие-то проблемы есть у работодателя, или вопрос с алиментами и т.д.

Еще важный момент: часто клиенты торопятся выбирать квартиру. Но сначала необходимо получить одобрение банка на кредит, чтобы знать сумму. И уже исходя из нее выбирать жилье.

Итак, если решение о покупке и кредитовании вами принято – все, что вам нужно: обратиться к профессиональному ипотечному брокеру для подбора программы и банка, и – самое главное – подробно и честно рассказать ему ситуацию.